- 급속 악화은행 연체율도 동반상승 일순간 대란 올수도 -

가계부채에 정말 비상벨이 울리고 있다. 그동안의 가계부채 문제가 단순히 위험신호였다면 지금의 상황은 위기가 목전에 왔고 부실의 뇌관이 터질 날이 얼마 남지 않았음을 체감할 수 있다.

금융 전문가들은 현재의 경기 사이클과 부동산 시장 등을 종합적으로 볼 때 앞으로 6개월이 큰 고비가 될 것이라고 얘기하고 있다. 경기의 흐름이 지금과 같이 이어질 경우 6개월 안에 상당 규모의 부실이 양산되고 이로 인해 금융과 가계ㆍ실물의 복합부실이 발생할 수 있다는 것이다.

가장 큰 문제는 저소득층이다. 가계부채의 연착륙을 위해 정부가 서민금융 활성화 등의 각종 대책을 내놓고 있지만 저소득층을 중심으로 한 부채의 질 악화 문제는 상당히 위험한 수준으로 빠져들고 있다.

개인워크아웃과 프리워크아웃 신청자가 상반기에만 4만5,000명을 넘어섰고 이 가운데 프리워크아웃 신청자는 9,729명(7월 말)으로 지난해 같은 기간(7,108명)보다 27%나 늘었다. 더욱이 저축은행ㆍ카드ㆍ캐피털ㆍ대부업 등 제2금융권 연체자의 워크아웃이 급증하고 있어 빚의 '질'은 빠른 속도로 나빠지고 있다.

예컨대 개인ㆍ프리워크아웃을 확정한 이들이 보유한 신용카드 계좌 수는 지난해 1월보다 93% 증가한 1만3,628좌(7월 기준)에 달했다. 또 할부금융사 계좌도 같은 기간 45%, 5개월 이상 장기연체에 대해서만 채무조정해주는 대부업체 계좌도 124%나 급증했다.

소득이 낮아 2금융을 이용하는 이들의 부채의 질이 갈수록 나빠지고 있는 것이다.심각성은 소득 증가가 부채 증가를 따라가지 못하는 데 있다. 단기간에 가계부채 문제를 해소할 수 없는 것도 소득 증가와 부채 증가의 격차가 크기 때문이다.

실제로 지난해 가계부채는 8.1% 늘었지만 가처분소득은 4.8% 증가해 부채 증가의 절반 수준에 그쳤다.이에 따라 은행들의 연체율이 가파르게 올라가고 있다.가처분소득 대비 부채 비중이 지난 2010년 158.0%에서 지난해에는 163.7%로 늘어나고 은행의 가계대출 연체율은 0.97%(5월 말 기준)로 2006년 10월(1.07%) 이후 최고 수준을 기록했다.

그렇다 보니 가계부채 문제가 어느 순간 갑자기 폭발할 수 있다는 어두운 전망도 나온다. 소득증가가 뒷받침되지 않는 상황에서 앞으로 6개월 이내 심각한 국면으로 치달을 수 있다는 것이다.

김영도 한국금융연구원 연구위원은 "가처분소득이 증가하지 않고서는 2000년대 초반과 같은 신용대란 위험성은 커질 수밖에 없다"면서 "6개월 내에 고비가 찾아올 가능성도 있다"고 말했다.

또 "설령 그 고비를 넘긴다고 해도 위기는 꺾이지 않을 것"이라면서 "신용대란이 발생하면 결국 위기는 1년이나 그 이상 장기화될 수 있다는 점에서 문제"라고 지적했다.2004년 카드대란을 겪었던 신용카드업계의 진단도 비슷하다.

신용카드 연체율은 지난 2~3개월 동안 서서히 오름세를 이어가고 있다. 하지만 조금만 더 진행되면 연체율 상승 속도가 매우 빨라질 수 있다는 경고가 나오고 있다.

카드업계의 한 고위 관계자는 "신용카드 연체율이 늘고 있는데 특성상 갑자기 폭발적으로 연체가 증가할 수 있다"면서 "실제로 2004년 카드사태 당시 LG카드의 연체율이 어느 순간 폭발적으로 급등하면서 심각한 상황을 맞게 됐다"고 설명했다. 결국 2금융을 중심으로 한 특단의 대책마련이 필요하다는 얘기다.

김형곤 / 보도국장 대우

김형곤 / 보도국장 대우